Kā izvēlēties finanšu konsultantu

Ja vien jūs neesat zinošs un disciplinēts naudas jautājumos, jums, iespējams, būs lielākas iespējas sasniegt savus finanšu mērķus, ja pieņemat darbā finanšu konsultantu. Tomēr tikpat svarīgi, kā nolemt nolīgt padomdevēju, ir pārliecināties, ka izvēlaties pareizo padomdevēju. Šajā amatā mēs sadalām svarīgos faktorus, kas jāņem vērā, atrodot un pieņemot darbā padomdevēju.

Kāpēc nolīgt finanšu konsultantu?

Pieejamais plašais finanšu produktu klāsts, kā arī virkne psiholoģisko faktoru var izaicināt finanšu lēmumus. Finanšu konsultanti ir paredzēti, lai izglītotu jūs par produktiem, palīdzētu plānot mērķu sasniegšanu un bieži pārliecinātos, ka nepieņemat lēmumus, kas sabotē jūsu finanses.

Ja jums nav daudz ietaupījumu, jūs, iespējams, neesat gatavs pilna servisa konsultantam, taču ir arī citas iespējas. Kad jūsu uzkrājumi sāk tuvoties 50 000 USD, varat sākt meklēt padomdevēju, taču noteikti nav steigas. Līdz brīdim, kad jūsu ietaupījumi sasniegs 100 000 ASV dolāru, jums vajadzētu būt veiksmīgam, izvēloties kādu, kas jums palīdzēs – tas ir tad, kad kļūdas var sākt maksāt daudz naudas.

Ja jums ir liels neparedzēts gadījums, piemēram, mantojums, prēmija vai pat loterijas laimests, jums noteikti vajadzētu nolīgt padomdevēju. Jūs ienāksiet jaunā teritorijā finanšu psiholoģijas ziņā, un dārgas kļūdas būs neizbēgamas bez palīdzības.

Kādi konsultāciju pakalpojumi ir nepieciešami?

Pirmais solis ir apsvērt nepieciešamos pakalpojumus. Finanšu konsultanti sniedz plašu pakalpojumu klāstu. Dažus no šiem pakalpojumiem piedāvā gandrīz katrs konsultants, bet citiem būs nepieciešami speciālisti.

Lielākajai daļai cilvēku būs vajadzīga palīdzība, lai noskaidrotu, cik daudz viņiem būs jāuzkrāj un kā ieguldīt šo naudu, lai arī viņi varētu baudīt pensionēšanās dzīvesveidu. Tas var arī prasīt pārvaldīt cerības, būt reālistiskam par mērķiem un zināmu motivāciju pieturēties pie uzkrājumu plāna. Plānam var būt arī daži starpmērķi, piemēram, uzkrājumi bērna augstākajai izglītībai vai brīvdienu mājai.

Pamatplānam jābūt arī efektīvam nodokļu jomā, un tajā jāiekļauj dzīvības apdrošināšana un testaments.

Šie ir galvenie pakalpojumi, ko meklēs lielākā daļa cilvēku. Bet, atkarībā no jūsu situācijas, jums var būt nepieciešama palīdzība arī dažās no šīm jomām:

Nodoklis

Vidējam ieguldītājam nodokļi patiesībā nav tik sarežģīti, un gandrīz visiem konsultantiem būs nepieciešamā pieredze. Nodokļi sāk kļūt sarežģīti, kad ieviešat jaunas ieņēmumu plūsmas, ārzonas ieguldījumus, trastus, ģimenes uzņēmumus un citus faktorus. Ja kāds no šiem apsvērumiem attiecas uz jums, jums būs jānodrošina, lai jūsu konsultantam būtu piekļuve nepieciešamajām zināšanām nodokļu jomā.

Apdrošināšana

Apdrošināšana pastāv gadījumā, ja notiek notikumi, par kuriem nevienam nepatīk runāt – tāpēc ir pārāk viegli aizmirst šo svarīgo tēmu. Bet apdrošināšana ir būtisks jebkura finanšu plāna elements. Neatkarīgi no tā, cik daudz jums izdodas ietaupīt un cik labi šī nauda tiek ieguldīta, neveiksmīgi notikumi var sabojāt jūsu finanses. Finanšu plāni riņķo ap paredzamo ienākumu plūsmu, un šīs ienākumu plūsmas zaudējumi izsit no sliedēm visu plānu.

Svarīgākie apdrošināšanas veidi attiecas uz primāro ienākumu saņēmēja nāvi ģimenē un ienākumu gūšanas iespēju zaudēšanu negadījuma vai slimības dēļ. Dzīvības apdrošināšanu var papildināt ar citiem apdrošināšanas veidiem, lai segtu tādus aktīvus kā mājas, transportlīdzekļi un mantas.

Lielākā daļa konsultantu varēs jums palīdzēt ar dzīvības apdrošināšanu un citiem pamata apdrošināšanas veidiem. Bet, ja jūsu vajadzības ir sarežģītākas – piemēram, ja jums nepieciešama uzņēmējdarbības apdrošināšana – jūs vēlēsities pārbaudīt, vai potenciālajiem konsultantiem ir nepieciešamā pieredze.

Īpašuma plānošana

Lielākajai daļai lielāko finanšu konsultāciju un plānošanas firmu ir departamenti, kas nodarbojas ar īpašumu plānošanu. Neatkarīgi konsultanti vajadzības gadījumā var arī piesaistīt zināšanas, kas ir pilnīgi labi, ja jūsu vajadzības ir salīdzinoši vienkāršas.

Īpašuma plānošana var prasīt vairāk ekspertu, ja jūsu situācija ir sarežģīta vai, iespējams, laika gaitā mainīsies. Tas ir īpaši svarīgi, ja ir iesaistīti ģimenes uzņēmumi vai tresti.

Uzņēmumu īpašnieki

Ja jums pieder uzņēmums, varat meklēt padomdevēju, kas specializējas mazajos uzņēmumos. Daudziem mazo uzņēmumu īpašniekiem lielākā daļa viņu bagātības ir piesaistīta biznesam, bet tajā pašā laikā uzņēmuma vērtīgākais īpašums ir īpašnieks. Tātad, ja kaut kas notiek ar uzņēmumu vai īpašnieku, tam ir būtiskas sekas.

Mazo uzņēmumu īpašniekiem apdrošināšana ir vissvarīgākais finanšu plānošanas rīks. Būtiska ir pēctecības plānošana un izstāšanās stratēģija. Par laimi ir padomdevēji, kas specializējas šajās jomās.

Bet ne katram mazā uzņēmuma īpašniekam ir vajadzīgs speciālists konsultants. Piemēram, ja jūs esat pašnodarbinātais, bet jūsu biznesam nav vērtības, kas pārsniedz nopelnītos ienākumus, tad parastajam padomdevējam ir labi. Šajā gadījumā vissvarīgākā ir jūsu spēja ietaupīt un ieguldīt.

Fiduciary vs piemērotības standarti

Pirms apsverat padomdevēja veidu, kas vislabāk atbilst jūsu vajadzībām, jums vajadzētu saprast standartus, kuriem tie atbilst. Pirmkārt, finanšu starpniekam (t.i., finanšu konsultantiem, plānotājiem un brokeriem), ar kuriem jūs nodarbojaties, vajadzētu būt kaut kādā veidā licencētam. Starpniekiem, kuriem ir licence un kuru darbība ir reglamentēta, pakalpojumu sniegšanas laikā klientiem ir jāievēro viens no diviem standartiem.

Tiem, kas tiek ievēroti uzticības standartā, ir pienākums izvirzīt klienta intereses augstāk par viņu pašu vai firmas interesēm. Viņiem ir jāpārliecinās, ka viņu sniegtie padomi ir pēc iespējas pilnīgāki, un jāizvairās no interešu konfliktiem.

Piemērotības standarts nav tik stingrs. Starpniekam, kurš tiek ievērots piemērotības standartā, ir tikai jānodrošina, lai ieteikumi un produkti būtu piemēroti klientam. Tāpēc viņi nevar ieteikt jums iegādāties tādu produktu, kas jums nav piemērots, taču viņiem nav obligāti jānodrošina, ka tas ir jums labākais produkts.

Parasti konsultanti tiek ievēroti kā uzticības standarts, bet brokeri-dīleri – atbilstoši piemērotības standartam.

Kāda veida konsultants man ir nepieciešams?

Kad jums ir ideja par pakalpojumiem, kas jums būs nepieciešami, jūs varat sākt izstrādāt, kāda veida konsultants jums būs vajadzīgs. Šajā posmā ir vērts pieminēt, ka dažāda veida finanšu konsultantu etiķetes ne vienmēr ir vienādas. Divi cilvēki varētu sniegt tieši tādus pašus pakalpojumus, viens sevi raksturo kā finanšu konsultantu, bet otrs sevi raksturo kā bagātības vai finanšu plānotāju. Tātad, lai noteiktu, vai tie ir piemēroti tieši jums, jums patiešām jāņem vērā viņu sniegtie pakalpojumi un maksa par klientiem.

Robo padomdevēji

Robo konsultanti ir tīmekļa platformas, kas palīdz to lietotājiem ietaupīt un ieguldīt. Parasti jūs sāksit, aizpildot detalizētu anketu, kurā būs iekļauti jūsu pašreizējie uzkrājumi, ienākumi, izdevumi un finanšu mērķi. Pēc tam platforma noskaidro, cik daudz jums būs nepieciešams ietaupīt, un rūpējas par ieguldošo daļu jūsu vietā.

Robo padomdevēja priekšrocība ir tā, ka maksa ir ļoti zema, un jūs varat sākt ar ļoti mazu kapitālu. Cilvēku konsultantiem parasti ir minimālais konta lielums vai jāiekasē minimālā maksa, pirms viņi var jūs pieņemt kā klientu. Tātad, ja jums nav būtiska krājkonta, robo padomdevējs var būt jūsu vienīgā iespēja.

Robo konsultanti ir lielisks veids, kā piešķirt uzkrājumu struktūru un sākt ieguldīt. Bet viņiem patiešām ir ierobežojumi, tāpēc kādā brīdī jums, iespējams, būs jāmeklē padomdevējs cilvēkam.

Finanšu konsultanti

Parasti tie, kas sevi raksturo kā finanšu konsultantus, piedāvā visaptverošu konsultāciju pakalpojumu. Tie palīdz jums visos finanšu portfeļa aspektos, sākot no plānošanas līdz ieviešanai. Viņu sniegtie pakalpojumi ir sākot no finanšu plānošanas, līdz ieguldījumiem, īpašuma plānošanai un apdrošināšanai. Finanšu konsultanti lielākajā daļā valstu iedalās divās kategorijās.

Pirmā kategorija ir RIA vai reģistrēti ieguldījumu konsultanti. RIA darbojas vai nu atsevišķi, vai arī kā daļa no maza uzņēmuma. Tā kā RIA ir neatkarīgi, viņi var brīvi izvēlēties savus piedāvātos pakalpojumus un produktus. Lielākā daļa RIA strādā pēc maksas principa un neiekasē komisiju. RIA ir laba izvēle, ja jūsu vajadzības ir diezgan vienkāršas un bieži ļauj izveidot ilgtermiņa attiecības.

Otrā kategorija ir lielas konsultatīvās firmas, kas bieži ir lielāku finanšu iestāžu meitasuzņēmumi. Daži no tiem ir reģionāli, citi ir nacionāli un citi darbojas visā pasaulē. Šīs firmas, kuras vēsturiski sauca par “wirehouses”, ir izveidojušās no pilna servisa brokeru firmām.

Ja esat klients wirehouse, jums būs īpašs konsultants, bet konsultants būs firmas darbinieks, un jūs būsiet firmas klients, nevis padomdevējs. Vadu māju priekšrocība ir to piedāvātie plašie resursi un zināšanas. Elektrostaciju trūkumi ir tādi, ka konsultantus bieži stimulē pārdot firmas produktus, un, ja firmā ir liels apgrozījums, jūs varat pārcelt no viena padomdevēja uz nākamo. Neskatoties uz to, vadu mājas ir laba izvēle, ja jums būs nepieciešama piekļuve plaša spektra pakalpojumiem

Finanšu plānotājs

Finanšu plānotāji izstrādā visaptverošus plānu plānus. Tiem, kuriem ir CFP (Chartered Financial Planner) apzīmējums, ir ļoti pamatīga izpratne par ieguldījumu produktiem un stratēģijām. Finanšu plānotāji bieži sniedz pastāvīgus konsultēšanas pakalpojumus, taču daudzi arī sastādīs finanšu plānu par vienotu maksu.

Jūs, iespējams, atrodaties situācijā, kad jums vēl nav ietaupīts daudz kapitāla, bet jums ir pienācīgi ienākumi, un jums izdodas ietaupīt ievērojamu summu. Šajā posmā jums, iespējams, nav nepieciešami pastāvīgi finanšu konsultanta pakalpojumi, taču finanšu plāns sniegs zināmu struktūru jūsu ieguldījumiem. Jūsu samaksātā maksa var šķist daudz, salīdzinot ar jūsu pašreizējiem ietaupījumiem, taču ilgtermiņā varētu ietaupīt daudz vairāk. Lai piešķirtu nodevai zināmu kontekstu, jūs varat ņemt vērā nevis jūsu tekošā konta vērtību, bet gan ietaupījumus, kurus jūs, iespējams, uzkrājat nākamo 10–20 gadu laikā.

Biržas brokeri

Biržas brokeri palīdz jums iegādāties akcijas, ETF, kopfondus un citus finanšu produktus. Viņi var piedāvāt padomus un sniegt ieguldījumu idejas un pētījumus. Vairumā gadījumu biržas brokeri var sniegt arī bagātības pārvaldības un finanšu konsultāciju pakalpojumus.

Svarīgi ir tas, ka brokeri parasti ievēro piemērotības standartu un nopērk komisiju, kad pērkat produktu. Tas nozīmē, ka viņu stimuli nav pilnībā saskaņoti ar jums.

Ir tiešām trīs scenāriji, kad jūs izmantojat biržas brokeri. Pirmkārt, ja jūs ļoti labi pārzināt ieguldījumus un finanšu produktus un pats pieņemat lēmumus. Otrkārt, ja jums jau ir konsultanta vai bagātības plānotāja finanšu plāns un jūs precīzi zināt, kad un ko ieguldīt. Visbeidzot, jums var būt padomdevējs, kas palīdzēs jums ieguldīt, taču jūs varētu vēlēties uzzināt vairāk par ieguldījumiem . Šajā gadījumā jūs varētu atstāt nelielu daļu no ietaupījumiem, lai ieguldītu pats.

Labklājības pārvaldnieki

Daži konsultanti nodarbojas tikai ar ieguldījumiem. Labklājības pārvaldnieki parasti strādā ar HNI (cilvēkiem ar lielu neto vērtību), lai palīdzētu viņiem pārvaldīt savu bagātību, nevis strādāt konkrēta mērķa sasniegšanai. Īpašuma pārvaldnieks un klients vienosies par portfeļa mērķiem, un pēc tam bagātības pārvaldnieks piešķirs kapitālu ieguldījumiem, kas saskaņā ar pilnvarām. Mērķis var būt kapitāla pieaugums, kapitāla saglabāšana, ienākumu radīšana vai triju veidu apvienojums.

Ja jums ir ievērojams portfelis un jūs nestrādājat pie konkrēta mērķa, bagātības pārvaldnieks varēs jums palīdzēt. Šajā gadījumā jūs varat sadarboties ar vairākiem profesionāļiem, no kuriem katrs strādā ar dažādiem jūsu finanšu aspektiem.

Hibrīdie konsultanti

Finanšu konsultāciju nozare nepārtraukti attīstās, un visu laiku parādās jauni uzņēmējdarbības modeļi. Vairāki atlaižu biržas brokeri ir uzsākuši robo padomdevēju platformas, lai papildinātu savus esošos piedāvājumus. Dažas platformas piedāvā automatizētu un cilvēku konsultāciju kombināciju – alternatīvu ar zemāku maksu par pamatpakalpojumiem un nepieciešamības gadījumā piekļuvi pasūtītiem padomiem.

Nav iemesla neizvēlēties vienu no šīm hibrīdplatformām, taču joprojām ir svarīgi salīdzināt to piedāvātos pakalpojumus ar tiem, kas jums nepieciešami tagad un būs nepieciešami nākotnē.

Kādus atalgojuma veidus padomdevēji iekasē?

Finanšu konsultanti maksā savus klientus vairākos veidos. Plaši runājot, brokeri-dīleri iekasē komisiju, konsultanti un bagātības pārvaldnieki iekasē maksu, pamatojoties uz jūsu aktīvu kopējo vērtību, bet finanšu plānotāji – stundas maksu. Bet patiesībā, iespējams, jums tiks iekasēta iepriekš minēto kombinācija.

Maksa atšķiras atkarībā no vairākiem faktoriem, taču tālāk sniegtais aptuvens priekšstats par to, ko jūs, iespējams, maksājat dažāda veida konsultantiem:

  • Robo konsultanti parasti iekasē 0,2 līdz 0,6% no jūsu konta vērtības katru gadu, lai gan var būt arī minimālā maksa.
  • Tiešsaistes / hibrīdie konsultanti iekasē 0,5 līdz 1% ar minimālo maksu aptuveni 1000 ASV dolāru gadā. Par papildu pakalpojumiem jūs maksājat vienotu maksu.
  • Tradicionālie konsultanti parasti iekasē maksu no 0,5% līdz 2% atkarībā no konta lieluma.
  • Ja finanšu plānotājs no jums neiekasē gada maksu, iespējams, viņš no jums maksās no 1000 līdz 3000 ASV dolāriem par finanšu plānu vai no 200 līdz 500 ASV dolāriem stundā.

Atcerieties, ka finanšu produktiem var būt jāmaksā papildu pārvaldības maksa, un, pērkot tos, jūs varētu maksāt komisiju.

Ļoti bieži maksu veidi, kas sākotnēji šķiet ļoti augsti, patiesībā nav visdārgākie. Piemēram, kāds var iekasēt 2000 USD par finanšu plāna sastādīšanu, kas šķiet daudz. Patiesībā komisijas naudas un stundas maksa to varētu ātri papildināt.

Padomnieka padziļinātas pārbaudes veikšana

Kad esat identificējis padomdevēju vai padomdevēju sarakstu, jums būs jāveic rūpīga pārbaude. Galu galā padomdevēja godaprāts ir svarīgāks par visu citu.

Pirms jūs pat runājat ar padomdevēju, jums vajadzētu veikt pēc iespējas vairāk pētījumu. Ja jūsu padomdevējs atrodas ASV, varat pārbaudīt viņu ADV veidlapu šajā vietnē: adviserinfo.sec.gov. Šī veidlapa parādīs, kā konsultants iekasē maksu par saviem klientiem, par uzņēmuma vēsturi, kā arī par jebkādu nepareizu rīcību, par kuru viņiem ir izvirzīta apsūdzība. Dažās valstīs ir arī vietēja pārvaldes iestāde, kas sniedz līdzīgu informāciju.

Varat arī apskatīt padomdevēja sociālo mediju lapas, lai redzētu, vai citi klienti ir pārskatījuši vai komentējuši viņu pakalpojumus. Acīmredzot arī personiskās atsauces ir noderīgas, taču nevajadzētu aprobežoties ar atsaucēm jūsu tīklā.

Arī pirmā tikšanās ar potenciālo padomdevēju būs daļa no jūsu uzticamības pārbaudes procesa. Uzdodiet viņiem pēc iespējas vairāk jautājumu un ņemiet vērā tos, viņi uzdod jums. Ir svarīgi, lai jūs saprastos un spētu viegli sazināties. Tikpat svarīgi ir tas, ka padomdevējs ir patiesi ieinteresēts jūsu pašreizējā situācijā un jūsu centienos, nevis tikai “izvēles rūtiņas”.

Secinājums

Padomnieka izvēle ir viens no vissvarīgākajiem lēmumiem, ko pieņemsit. Galu galā jūs vēlaties izveidot ilgtermiņa attiecības ar kādu, kurš var jūs izglītot un konsultēt dažādos dzīves posmos. Tas ir kaut kas, kas jums jāvelta laiku un jāievēro apzināts process. Pirms galīgā lēmuma pieņemšanas runājiet ar dažiem dažādiem padomdevējiem un padomājiet.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me