Apa itu Penasihat Kewangan?

Penasihat kewangan mempunyai sebilangan besar peranan dan tanggungjawab, dan peranan ini jauh lebih jauh daripada menentukan di mana pelanggan harus melaburkan wang mereka. Kaedah terbaik untuk menjelaskan apa yang dilakukan penasihat kewangan adalah dengan menggariskan pelbagai peranan yang mereka laksanakan dan tanggungjawab mereka

Memahami keadaan kewangan pelanggan

Tanggungjawab pertama mana-mana penasihat kewangan adalah untuk mendapatkan gambaran lengkap mengenai keadaan kewangan pelanggan mereka. Maklumat ini sering dikumpulkan dengan melalui soal selidik dengan pelanggan.

Maklumat penting yang perlu dikumpulkan termasuk:

  • Umur pelanggan utama serta pasangan mereka dan tanggungannya. Mana-mana umur persaraan wajib juga berguna.
  • Pendapatan semasa dan jangkaan pelanggan dan pasangan.
  • Apa-apa sumber lain atau sumber pendapatan yang berpotensi.
  • Senarai lengkap aset termasuk harta tanah, kenderaan, akaun simpanan, produk pelaburan, dan rancangan persaraan.
  • Semua hutang termasuk gadai janji, pinjaman, dan hutang kad kredit.
  • Kos sara hidup semasa.
  • Jangkaan perbelanjaan sara hidup masa depan.
  • Potensi liabiliti dan perbelanjaan masa depan seperti pendidikan anak-anak atau cuti yang dirancang.
  • Polisi atau rancangan nyawa, kesihatan, dan insurans lain.
  • Sebarang masalah kesihatan yang diketahui atau berpotensi.

Senarai yang sangat lengkap ini merangkumi data objektif. Penasihat juga perlu menilai topik subjektif seperti toleransi risiko pelanggan.

Perancang Kewangan

Terdapat lebih banyak perancangan kewangan daripada pelaburan. Kekayaan yang anda kumpulkan bergantung pada jangka masa modal disimpan dan dilaburkan, jumlah yang diperoleh, jumlah simpanan, yuran dan cukai dan pulangan pelaburan yang dapat dicapai. Walaupun pulangan pelaburan cenderung mendapat perhatian paling banyak, sebenarnya usia di mana anda mula menyimpan dan melabur yang memberi kesan terbesar pada kekayaan yang dapat anda kumpulkan.

Tanggungjawab kedua untuk penasihat ialah merangka rancangan kewangan jangka panjang untuk pelanggan. Objektif rancangan adalah untuk mencapai matlamat pelaburan yang realistik. Rancangan ini akan menunjukkan berapa banyak yang perlu disimpan, dan jenis rancangan pelaburan yang perlu diikuti untuk mencapai objektif rancangan tersebut.

Objektif utama rancangan kewangan biasanya adalah untuk memastikan bahawa pelanggan dapat menjimatkan cukup modal untuk bersara dengan selesa. Tetapi rancangan itu selalunya akan mempunyai beberapa tujuan lain yang akan dicapai dengan lebih cepat. Ini mungkin termasuk simpanan untuk pendidikan tinggi anak-anak, perkahwinan, atau cuti panjang.

Selain rancangan untuk menyimpan dan melabur sejumlah wang, rancangan itu juga perlu menyertakan rancangan luar jangka untuk kejadian yang tidak dijangka. Ini merangkumi insurans kesihatan dan insurans hayat untuk menampung perbelanjaan sekiranya orang yang berpendapatan utama meninggal dunia atau tidak dapat terus bekerja.

Akhirnya, rancangan kewangan mesti mempertimbangkan hutang dan sama ada ia mesti disatukan atau dilunaskan.

Perancangan pelaburan

Komponen teras rancangan kewangan adalah strategi pelaburan. Dalam banyak kes, pelanggan akan mempunyai rancangan persaraan yang ditaja oleh majikan, jadi penasihat perlu menyelesaikannya dan memujinya dengan sebaik mungkin.

Untuk menyusun rancangan pelaburan yang berkesan, penasihat perlu memiliki pengetahuan menyeluruh tentang semua produk pelaburan yang ada. Ini termasuk dana yang diperdagangkan pertukaran (ETF), dana bersama, anuiti, 401 (k) s, IRA, dan Roth IRA. IRA adalah akaun persaraan individu cukai tertunda, sementara IRA ROTH adalah akaun di mana caruman dibayar selepas cukai, sementara pengeluaran bebas cukai.

Setiap produk pelaburan yang ada mempunyai kekuatan dan kelemahan yang wujud. Tanggungjawab utama mana-mana penasihat kewangan adalah mengikuti perkembangan jenis produk yang ada. Penasihat sering menghadiri seminar dan kursus latihan untuk memastikan pengetahuan mereka terkini.

Strategi pelaburan jangka panjang dirancang untuk mencapai matlamat kewangan dengan risiko minimum yang diperlukan. Biasanya, pelabur perlu memiliki beberapa aset berisiko seperti saham kecil dan pertumbuhan untuk mencapai pertumbuhan modal, tetapi risikonya dapat dikurangkan dengan menahan aset dengan turun naik yang lebih rendah seperti bon.

Profil risiko portfolio juga akan berubah dari masa ke masa. Pada tahun-tahun awal, pertumbuhan modal akan menjadi objektif utama, dan toleransi risiko akan lebih tinggi kerana akan ada lebih banyak masa untuk portfolio pulih dari turun naik. Ketika pelanggan menghampiri usia persaraan, objektif akan beralih ke menjana pendapatan dan mengekalkan modal. Portofolio secara beransur-ansur akan beralih ke saham, bon, dan aset lain-lain dengan harga turun naik yang rendah.

Biasanya, pelaburan tidak akan dibuat secara langsung ke dalam saham atau bon, tetapi ke dalam produk pelaburan seperti ETF atau akaun persaraan yang memegang instrumen tersebut kerana ini lebih menjimatkan kos. Dalam kes HNI (individu bernilai bersih tinggi), pelaburan langsung lebih biasa.

Pelan pelaburan akan merangkumi pelbagai unjuran untuk jumlah yang mungkin disimpan oleh pelanggan ketika mereka bersara, dan jumlah yang dapat mereka keluarkan setiap bulan. Unjuran ini didasarkan pada pulangan sejarah untuk pelbagai kelas aset dan data inflasi. Unjuran akan berkisar dari senario terburuk hingga kes terbaik.

Pendidik dan jurulatih

Peranan penasihat yang diabaikan tetapi penting adalah pendidik kewangan dan jurulatih. Pada awalnya, penasihat perlu menjelaskan produk pelaburan yang berbeza dan peranan penganggaran, penjimatan, yuran, dan cukai akan menentukan dalam menentukan jumlah modal yang dapat dikumpulkan oleh pelanggan. Pendidikan produk mungkin juga meliputi insurans hayat dan perlindungan kesihatan.

Seperti disebutkan, salah satu faktor terpenting dalam menentukan telur sarang utama pelabur adalah seberapa awal mereka mula melabur, dan berapa banyak yang mereka simpan. Dalam hal ini, penasihat kewangan dapat membuat perbezaan besar dengan mendorong klien untuk menyimpan sebanyak mungkin dan menunda perbelanjaan besar.

Lama kelamaan, penasihat menjadi lebih seperti jurulatih kewangan. Salah satu tanggungjawab yang paling penting adalah mencegah pelanggan membuat keputusan yang buruk dengan wang mereka. Contoh baik ini berlaku pada tahun 2008 dan pada tahun 2020 ketika pasaran saham merosot. Sebilangan besar pelabur runcit menjual saham hampir rendah – yang sebenarnya merupakan masa yang tepat untuk membeli. Ini tidak biasa dan berlaku setiap kali terdapat penurunan tajam di pasaran.

Bias tertentu mempengaruhi pembuatan keputusan bagi kebanyakan orang. Kesannya lebih akut ketika membuat keputusan mengenai wang, malah orang yang lebih akut mengalami tekanan atau tekanan. Bias ini sering mengakibatkan keputusan yang tidak baik berkaitan dengan kewangan orang. Penasihat kewangan yang baik mengetahui hal ini dan dapat meyakinkan pelanggan mereka untuk terus dilaburkan apabila turun naik pasaran meningkat.

Bahagian pekerjaan ini telah dianggap sangat tinggi sehingga menjadi pekerjaan yang berdiri sendiri. Pelatih kewangan mendidik dan melatih orang, tanpa benar-benar membuat keputusan bagi pihak mereka.

Pemantauan, pelaporan, dan nasihat yang berterusan

Setelah rancangan kewangan disediakan, penasihat mesti tetap memantau portfolio pelanggan mereka secara berkala dan melaporkan kembali kepada pelanggan bila perlu. Pemeriksaan tatap muka hanya boleh dilakukan setahun sekali, tetapi penyata akan dihantar setiap bulan.

Selain laporan dan tinjauan yang dijadualkan secara berkala, ada kalanya komunikasi ad hoc diperlukan. Biasanya, setiap kali turun naik pasaran, penasihat perlu terus berkomunikasi dengan pelanggan. Selalunya ini memerlukan pelanggan yang meyakinkan untuk mematuhi rancangan jangka panjang dan tidak bertindak secara impulsif.

Penasihat juga perlu mengemas kini pelanggan setiap kali ada perubahan pada kod cukai atau undang-undang mengenai pelaburan. Perubahan besar pada kadar faedah atau inflasi mungkin juga memerlukan tindakan dari pihak penasihat.

Peranan dan tanggungjawab lain

Amalan setiap penasihat sedikit berbeza. Sebilangan meliputi bidang yang berkaitan seperti insurans, perlindungan kesihatan, dan perancangan harta tanah, sementara yang lain mungkin merujuk pelanggan kepada pihak ketiga.

Semakin banyak produk pelaburan dan beberapa produk insurans hayat dirancang dengan mempertimbangkan perancangan harta tanah. Atas sebab ini, perancangan harta tanah sering kali difahami oleh penasihat kewangan.

Beberapa penasihat kewangan pakar dalam memberikan perkhidmatan kepada pengusaha dan pemilik perniagaan. Sekiranya anda memiliki perniagaan kecil, sejumlah besar nilai bersih anda mungkin akan menjadi ekuiti anda dalam perniagaan tersebut. Dalam kes ini, pendekatan holistik diperlukan untuk menguruskan kewangan peribadi dan perniagaan.

Bagi pemilik perniagaan kecil, dua topik yang paling penting adalah insurans dan strategi keluar. Pemilik perniagaan memerlukan insurans menyeluruh untuk melindungi diri mereka sekiranya sesuatu yang tidak dijangka mempengaruhi nilai perniagaan mereka. Mereka juga perlu dapat menjual atau menyedari nilai perniagaan pada satu ketika.

Satu lagi bidang yang dikhususkan oleh beberapa penasihat ialah mengurus kekayaan pelbagai generasi. Orang yang mempunyai kekayaan yang besar sering mementingkan menjaga kekayaan itu selama beberapa generasi. Penasihat yang bekerja di kawasan ini perlu memahami perancangan harta tanah dan amanah, dan sering juga penggantian perniagaan.

Penasihat Robo

Teknologi memainkan peranan yang semakin meningkat dalam dunia kewangan peribadi. Penasihat Robo adalah platform digital yang membantu pelanggan menyimpan dan melabur ke arah tujuan tertentu. Prosesnya dimulakan dengan soal selidik yang serupa dengan yang digunakan oleh penasihat kewangan untuk menilai keadaan kewangan pelanggan mereka.

Platform ini kemudian menggunakan rangkaian model pelaburan dan perancangan untuk merumuskan rancangan untuk menyimpan dan melabur ke arah tujuan. Dalam kebanyakan kes, pesanan debit disediakan untuk membiayai rancangan tersebut, dan platform secara automatik melabur dan mengimbangkan semula modal. Biasanya, sebahagian besar simpanan dilaburkan dalam ETF.

Kelebihan utama penasihat robo ialah mereka membuat asas perancangan kewangan yang berpatutan untuk pelanggan dengan akaun kecil. Penasihat kewangan hanya dapat melayani sejumlah pelanggan, dan tidak mustahil untuk memberikan perkhidmatan kepada pelanggan dengan kurang dari beberapa ratus ribu dolar.

Penasihat Robo memang mempunyai beberapa batasan. Pertama, mereka menggunakan satu ukuran sesuai dengan semua pendekatan yang tidak sesuai untuk pelanggan dengan keperluan tertentu. Dan kedua, dan mungkin yang lebih penting, mereka kekurangan ketika datang ke peranan bimbingan penasihat kewangan.

Yang terbaik dari kedua-dua dunia nampaknya merupakan gabungan teknologi dan interaksi peribadi. Penasihat dapat memanfaatkan teknologi untuk melayani lebih banyak pelanggan, sambil tetap memberikan perhatian individu apabila perlu.

Peranan yang serupa dan berkaitan

Penasihat sejarah menjual produk dan mendapat komisen. Semakin banyak, penasihat memberikan nasihat dan perkhidmatan, yang mana mereka mengenakan bayaran. Bayaran tersebut sering dikira sebagai peratusan aset di bawah pengurusan atau pentadbiran.

Tidak ada definisi yang tepat mengenai penasihat kewangan, dan terdapat beberapa tajuk pekerjaan yang serupa dan bertindih. Malah penasihat kewangan beroperasi dengan dua model perniagaan yang sangat berbeza.

Yang pertama adalah mereka yang bekerja sebagai peniaga-peniaga dan mendapat komisen ketika mereka menjual produk pelaburan. Broker-dealer di AS berdaftar dengan Lembaga Pengawalseliaan Industri Kewangan (FINRA). Broker-dealer dipegang pada ‘standard kesesuaian’ yang bermaksud produk yang mereka jual atau cadangkan perlu sesuai dengan keperluan pelanggan pada waktu yang tepat.

Jenis penasihat kewangan kedua adalah RIA (penasihat pelaburan berdaftar) yang tidak memperoleh komisen tetapi mengenakan yuran pengurusan tahunan. RIA di AS mesti lulus ujian Siri 65 dan mendaftar dengan pihak berkuasa negeri. Keperluan serupa ada untuk RIA di negara lain. RIA dipegang pada ‘standard fidusiari’ yang lebih ketat dan mesti meletakkan kepentingan pelanggan di hadapan kepentingan mereka sendiri atau syarikat mereka.

Perancang kewangan

Perancang kewangan melakukan peranan yang kadang-kadang serupa, dan kadang-kadang sama dengan peranan penasihat kewangan. Perancang kewangan pakar dalam mengembangkan rancangan untuk membantu pelanggan mereka mencapai matlamat kewangan, biasanya berjimat dan melabur. Sebaliknya, penasihat kewangan sering menawarkan lebih banyak perkhidmatan daripada perancang. RIA sering juga dilantik sebagai perancang kewangan, dan kadang-kadang menggunakan tajuk itu daripada tajuk RIA.

Perancang kewangan biasanya memegang sebutan CFP dari Lembaga Piawaian Perancang Kewangan Bertauliah. Ini adalah kelayakan yang sangat dipandang tinggi, dan perancang perlu menunjukkan pemahaman yang mendalam mengenai produk perancangan dan pelaburan untuk lulus dalam peperiksaan.

Walaupun penasihat mengira yuran tahunan sebagai peratusan aset pelanggan, perancang boleh mengenakan yuran tetap untuk mengembangkan rancangan.

Pengurus kekayaan

Pengurus kekayaan bertanggungjawab sepenuhnya untuk menguruskan pelaburan bagi pihak pelanggan. Pengurus kekayaan cenderung bekerjasama dengan pelanggan yang lebih kaya untuk memaksimumkan pulangan portfolio untuk tahap risiko tertentu. Peranan serupa dilakukan oleh pengurus portfolio dan penasihat pelaburan.

Adakah anda memerlukan penasihat, perancang, broker, pengurus kekayaan, atau jurulatih kewangan?

Memutuskan jenis profesional yang tepat untuk menolong kewangan anda bergantung kepada perkara berikut:

  • Berapa banyak modal yang telah anda simpan?

Anda mungkin memerlukan penjimatan sekurang-kurangnya $ 100,000 untuk membenarkan bayaran yang dikenakan oleh RIA perkhidmatan penuh. Sekiranya anda mempunyai kurang dari itu anda boleh menggabungkan perkhidmatan penasihat robo dan jurulatih kewangan sehingga aset anda melebihi $ 100,000.

  • Betapa berdisiplin anda dengan wang.

Sebilangan orang sememangnya pandai membuat anggaran dan menjimatkan, sementara yang lain tidak. Sekiranya anda berdisiplin, perancang kekayaan dapat membantu anda dengan rancangan pelaburan yang boleh anda atur sendiri. Sekiranya anda bergelut dengan penganggaran, langkah pertama anda adalah dengan berbincang dengan jurulatih kewangan.

  • Berapa banyak pengetahuan yang anda ada mengenai pelaburan dan produk kewangan?

Sekiranya anda mempunyai sedikit pengetahuan tentang produk kewangan dan mampu membelinya, ada baiknya anda menghubungi RIA. Mereka akan dapat memberi nasihat kepada anda mengenai pelaburan serta topik lain seperti insurans dan perlindungan kesihatan. Sekiranya anda sangat berpengetahuan dan selesa menguruskan urusan anda sendiri, anda mungkin hanya memerlukan broker untuk membeli dan menjual produk yang anda perlukan.

  • Betapa rumitnya keadaan kewangan anda.

Sekiranya anda mempunyai senarai aset dan liabiliti yang rumit, perkara seperti cukai, insurans, dan perancangan harta tanah mungkin merupakan topik penting. Dalam kes ini, sebuah firma RIA dengan pasukan pakar yang perlu dipertimbangkan.

Kesimpulannya

Seperti yang anda lihat, penasihat kewangan melakukan pelbagai perkhidmatan untuk pelanggan mereka. Selain perkhidmatan nyata yang mereka tawarkan, ada banyak yang boleh dikatakan kerana mempunyai pihak ketiga yang tidak berat sebelah yang menasihati keputusan besar juga.

Ada masa di masa lalu ketika penasihat sangat insentif ketika datang untuk menjaga kepentingan pelanggan mereka. Ini telah berubah secara luas dan industri sekarang diatur dengan baik, dan insentif diselaraskan. Amalan setiap penasihat sedikit berbeza, jadi sekarang mudah untuk menemukannya dengan kemampuan yang tepat untuk membantu anda mencapai matlamat kewangan anda.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me