Cara Memilih Penasihat Kewangan

Kecuali anda berdua berpengetahuan dan berdisiplin dalam hal wang, anda mungkin akan mempunyai lebih banyak peluang untuk mencapai matlamat kewangan anda jika anda mengupah penasihat kewangan. Walau bagaimanapun, sama pentingnya dengan memutuskan untuk mengambil penasihat, pastikan anda memilih penasihat yang tepat. Dalam catatan ini, kami menguraikan faktor penting yang perlu dipertimbangkan ketika mencari dan mengambil khidmat penasihat.

Mengapa Mengupah Penasihat Kewangan?

Sejumlah besar produk kewangan yang tersedia, serta pelbagai faktor psikologi, dapat membuat keputusan kewangan membuat cabaran. Penasihat kewangan ada untuk mendidik anda mengenai produk, membantu anda merancang matlamat, dan sering memastikan anda tidak membuat keputusan yang mensabotaj kewangan anda.

Sekiranya anda tidak mempunyai banyak kaedah penjimatan, anda mungkin tidak bersedia menjadi penasihat perkhidmatan penuh – tetapi ada pilihan lain. Apabila simpanan anda mulai menghampiri $ 50,000, anda mungkin ingin mula mencari penasihat, tetapi tentunya tidak ada masalah. Pada masa simpanan anda mencapai $ 100,000, anda akan dapat memilih seseorang untuk menolong anda – inilah ketika kesilapan mungkin akan memakan banyak wang.

Sekiranya anda mendapati diri anda dengan kejutan besar seperti harta pusaka, bonus, atau kemenangan loteri, anda pasti harus menyewa penasihat. Anda akan memasuki wilayah baru dari segi psikologi kewangan dan kesilapan mahal tidak akan dapat dielakkan tanpa bantuan.

Apa Khidmat Nasihat yang Diperlukan?

Langkah pertama anda adalah mempertimbangkan perkhidmatan yang anda perlukan. Penasihat kewangan menyediakan pelbagai perkhidmatan. Sebilangan perkhidmatan ini ditawarkan oleh hampir setiap penasihat, sementara yang lain memerlukan pakar.

Sebilangan besar orang akan memerlukan pertolongan untuk mengetahui berapa banyak yang perlu mereka simpan dan bagaimana untuk melaburkan wang itu untuk menikmati gaya hidup persaraan yang mereka impikan juga. Ini juga mungkin memerlukan jangkaan pengurusan, bersikap realistik mengenai matlamat, dan beberapa motivasi untuk mematuhi rancangan simpanan. Pelan mungkin juga mempunyai beberapa tujuan pertengahan, seperti menabung untuk pendidikan tinggi anak-anak atau rumah percutian.

Pelan asas juga perlu cekap cukai dan merangkumi insurans hayat dan wasiat.

Ini adalah perkhidmatan asas yang akan dicari oleh kebanyakan orang. Tetapi, bergantung pada keadaan anda, anda mungkin juga memerlukan pertolongan dalam beberapa bidang berikut:

Cukai

Bagi pelabur rata-rata, cukai sebenarnya tidak terlalu rumit dan hampir semua penasihat akan mempunyai kepakaran yang diperlukan. Cukai mula menjadi rumit apabila anda memperkenalkan aliran pendapatan baru, pelaburan luar pesisir, amanah, perniagaan keluarga, dan faktor lain. Sekiranya ada pertimbangan ini berlaku untuk anda, anda perlu memastikan bahawa penasihat anda mempunyai akses kepada kepakaran yang diperlukan mengenai cukai.

Insurans

Insurans ada sekiranya peristiwa yang tidak disukai oleh orang lain berlaku – jadi terlalu mudah untuk mengabaikan topik penting ini. Tetapi insurans adalah elemen penting dalam sebarang rancangan kewangan. Tidak kira berapa banyak yang anda berjaya simpan, dan seberapa baik wang itu dilaburkan, peristiwa malang boleh merosakkan kewangan anda. Rancangan kewangan berputar di sekitar aliran pendapatan yang diharapkan, dan kehilangan aliran pendapatan itu merosakkan keseluruhan rancangan.

Jenis insurans yang paling penting merangkumi kematian orang yang berpendapatan utama dalam keluarga dan kehilangan keupayaan memperoleh pendapatan kerana kemalangan atau penyakit. Insurans nyawa dapat dilengkapi dengan jenis insurans lain untuk melindungi aset seperti rumah, kenderaan, dan barang-barang.

Sebilangan besar penasihat akan dapat menolong anda dengan insurans hayat dan jenis insurans asas yang lain. Tetapi jika keperluan anda lebih kompleks – contohnya, jika anda memerlukan insurans perniagaan – anda pasti ingin memastikan bahawa bakal penasihat mempunyai kepakaran yang diperlukan.

Perancangan Harta Tanah

Sebilangan besar firma penasihat kewangan dan perancang yang lebih besar mempunyai jabatan yang dikhaskan untuk perancangan harta tanah. Penasihat bebas juga boleh mendatangkan kepakaran jika perlu, sangat baik jika keperluan anda agak sederhana.

Perancangan harta tanah mungkin memerlukan lebih banyak kepakaran jika keadaan anda rumit, atau kemungkinan akan berubah dari masa ke masa. Ini sangat penting apabila ada perniagaan keluarga atau kepercayaan yang terlibat.

Pemilik bisnes

Sekiranya anda memiliki perniagaan, anda mungkin ingin mencari penasihat yang pakar dalam perniagaan kecil. Bagi banyak pemilik perniagaan kecil, sebahagian besar kekayaan mereka terikat dalam perniagaan – tetapi pada masa yang sama, aset paling berharga perniagaan adalah pemiliknya. Oleh itu, jika berlaku apa-apa kepada perniagaan atau pemiliknya, ada akibat yang ketara.

Bagi pemilik perniagaan kecil, insurans adalah alat perancangan kewangan yang paling penting. Perancangan penggantian dan strategi keluar sangat penting. Nasib baik, ada penasihat yang pakar dalam bidang ini.

Tetapi tidak setiap pemilik perniagaan kecil memerlukan penasihat pakar. Sekiranya misalnya anda bekerja sendiri, tetapi perniagaan anda tidak mempunyai nilai melebihi pendapatan yang anda perolehi, maka penasihat biasa tidak masalah. Dalam kes ini, kemampuan anda untuk menyimpan dan melabur adalah yang paling penting.

Piawaian Kesesuaian vs Kesesuaian

Sebelum mempertimbangkan jenis penasihat yang paling sesuai dengan keperluan anda, anda harus memahami standard yang dipatuhi. Pertama sekali, perantara kewangan (iaitu penasihat kewangan, perancang dan broker) yang anda tangani harus dilesenkan dalam beberapa cara. Pengantara yang dilesenkan dan dikawal selia wajib mematuhi salah satu dari dua standard ketika memberikan perkhidmatan kepada pelanggan.

Mereka yang berpegang pada standard fidusiari wajib meletakkan kepentingan pelanggan mereka sebelum kepentingan mereka sendiri atau firma mereka. Mereka berkewajiban untuk memastikan nasihat yang mereka berikan selengkap mungkin dan untuk menghindari konflik kepentingan.

Piawaian kesesuaian kurang ketat. Pengantara yang berpegang pada standard kesesuaian hanya perlu memastikan bahawa cadangan dan produk sesuai untuk pelanggan. Oleh itu, mereka tidak boleh menasihati anda untuk membeli produk yang tidak sesuai untuk anda, tetapi mereka tidak semestinya memastikan bahawa ia adalah produk terbaik untuk anda.

Biasanya, penasihat dipegang pada standard fidusiari, sementara broker-dealer dipegang pada standard kesesuaian.

Apa Jenis Penasihat yang Saya Perlu?

Setelah anda mendapat idea tentang perkhidmatan yang anda perlukan, anda boleh mula mencari jenis penasihat yang anda perlukan. Pada tahap ini, perlu diperhatikan bahawa label yang diberikan oleh pelbagai jenis penasihat kewangan tidak selalu seragam. Dua orang mungkin memberikan perkhidmatan yang sama, dengan satu menggambarkan diri mereka sebagai penasihat kewangan, sementara yang lain menggambarkan diri mereka sebagai perancang kekayaan atau perancang kewangan. Oleh itu, anda benar-benar perlu mempertimbangkan perkhidmatan yang mereka berikan, dan cara mereka mengenakan bayaran kepada pelanggan mereka, untuk menentukan sama ada ia sesuai untuk anda.

Penasihat Robo

Penasihat Robo adalah platform berasaskan web yang membantu penggunanya menyimpan dan melabur. Biasanya, anda akan bermula dengan mengisi soal selidik terperinci yang merangkumi simpanan, pendapatan, perbelanjaan, dan matlamat kewangan semasa anda. Platform ini kemudian menentukan berapa banyak yang perlu anda simpan dan mengurus bahagian pelaburan untuk anda.

Kelebihan penasihat robo adalah bahawa yurannya sangat rendah, dan anda boleh memulakan dengan jumlah modal yang sangat kecil. Penasihat manusia biasanya mempunyai ukuran akaun minimum, atau mengenakan yuran minimum, sebelum mereka dapat menjadikan anda sebagai pelanggan. Oleh itu, jika anda tidak mempunyai akaun simpanan yang besar, penasihat robo mungkin satu-satunya pilihan anda.

Penasihat Robo adalah kaedah terbaik untuk memberikan beberapa struktur untuk simpanan anda dan memulakan pelaburan. Tetapi mereka mempunyai batasan, jadi pada satu ketika, anda mungkin perlu berjumpa dengan penasihat manusia.

Penasihat kewangan

Biasanya, mereka yang menggambarkan diri mereka sebagai penasihat kewangan menawarkan khidmat nasihat holistik. Mereka membantu anda dalam setiap aspek portfolio kewangan anda dari perancangan hingga pelaksanaan. Perkhidmatan yang mereka berikan meliputi perancangan kewangan, pelaburan, perancangan harta tanah, dan insurans. Penasihat kewangan di kebanyakan negara tergolong dalam dua kategori.

Kategori pertama adalah RIA atau penasihat pelaburan berdaftar. RIA sama ada bekerja sendiri atau sebagai sebahagian daripada syarikat kecil. Kerana RIA bebas, mereka bebas memilih perkhidmatan dan produk yang mereka tawarkan. Sebilangan besar RIA menggunakan model berdasarkan yuran dan tidak mengenakan komisen. RIA adalah pilihan yang baik jika keperluan anda cukup mudah dan sering membolehkan anda menjalin hubungan jangka panjang.

Kategori kedua adalah firma penasihat besar, yang sering merupakan anak syarikat institusi kewangan yang lebih besar. Sebilangannya bersifat serantau, ada yang bersifat nasional, dan ada yang beroperasi di seluruh dunia. Firma-firma ini yang secara historis disebut ‘wirehouses’ telah berkembang dari firma broker perkhidmatan penuh.

Sekiranya anda seorang pelanggan di rumah kawat, anda akan mempunyai penasihat yang berdedikasi, tetapi penasihat itu akan menjadi pekerja firma, dan anda akan menjadi pelanggan firma, bukan penasihat. Kelebihan rumah kawat adalah sumber dan kepakaran yang luas yang mereka tawarkan. Kelemahan rumah kawat adalah bahawa penasihat sering diberi insentif untuk menjual produk syarikat secara silang, dan anda mungkin akan diteruskan dari satu penasihat ke yang lain jika terdapat perolehan yang tinggi di syarikat itu. Walaupun begitu, rumah kawat adalah pilihan yang baik jika anda memerlukan akses ke pelbagai perkhidmatan

Perancang Kewangan

Perancang kewangan membuat rancangan menyeluruh untuk rancangan mereka. Mereka yang memegang jawatan CFP (chartered financial planner) mempunyai pemahaman yang mendalam mengenai produk dan strategi pelaburan. Perancang kewangan sering memberikan khidmat nasihat yang berterusan, tetapi banyak juga yang akan membuat rancangan kewangan dengan bayaran tetap.

Anda mungkin berada dalam kedudukan di mana anda belum menyimpan banyak modal, tetapi anda mempunyai pendapatan yang lumayan, dan anda berjaya menjimatkan sejumlah besar. Pada tahap ini, anda mungkin tidak memerlukan khidmat penasihat kewangan yang berterusan – tetapi rancangan kewangan akan memberikan struktur kepada pelaburan anda. Bayaran yang anda bayar mungkin kelihatan banyak berbanding simpanan semasa anda tetapi dapat menjimatkan lebih banyak jangka panjang. Untuk memberi beberapa konteks yuran, anda boleh mempertimbangkan penjimatan yang mungkin anda kumpulkan dalam 10 hingga 20 tahun akan datang daripada nilai akaun semasa anda.

Broker Saham

Broker saham membantu anda membeli saham, ETF, dana bersama, dan produk kewangan lain. Mereka boleh memberi nasihat dan memberikan idea dan penyelidikan pelaburan. Dalam kebanyakan kes, broker saham juga dapat menyediakan perkhidmatan pengurusan kekayaan dan khidmat nasihat kewangan.

Yang penting, broker biasanya dipegang pada standard kesesuaian dan mendapat komisen semasa anda membeli produk. Ini bermaksud insentif mereka tidak sepenuhnya sesuai dengan anda.

Terdapat betul-betul tiga senario ketika anda menggunakan broker saham. Pertama, jika anda sangat berpengetahuan mengenai pelaburan dan produk kewangan, dan anda membuat keputusan sendiri. Kedua, jika anda sudah mempunyai rancangan kewangan dari penasihat atau perancang kekayaan, dan anda tahu dengan tepat kapan dan apa yang harus dilaburkan. Akhirnya, anda mungkin mempunyai penasihat yang membantu anda dengan pelaburan anda, tetapi anda mungkin juga ingin mengetahui lebih lanjut mengenai pelaburan . Dalam kes ini, anda boleh mengetepikan sebahagian kecil simpanan anda untuk melabur sendiri.

Pengurus kekayaan

Sebilangan penasihat hanya berurusan dengan pelaburan. Pengurus kekayaan biasanya bekerja dengan HNI (individu bernilai bersih tinggi) untuk membantu mereka menguruskan kekayaan mereka daripada berusaha mencapai tujuan tertentu. Pengurus kekayaan dan pelanggan akan bersetuju dengan objektif portfolio, dan kemudian pengurus kekayaan akan memperuntukkan modal untuk pelaburan yang menurut mandat. Objektifnya ialah pertumbuhan modal, pemeliharaan modal, penjanaan pendapatan, atau gabungan dari ketiga-tiganya.

Sekiranya anda mempunyai portfolio yang besar dan tidak berusaha mencapai matlamat tertentu, pengurus kekayaan akan dapat membantu anda. Dalam kes ini, anda mungkin bekerja dengan sebilangan profesional, masing-masing menangani aspek kewangan anda yang berbeza.

Penasihat hibrid

Industri nasihat kewangan sentiasa berkembang, dan model perniagaan baru muncul sepanjang masa. Beberapa broker saham diskaun telah melancarkan platform penasihat robo untuk melengkapkan penawaran mereka yang ada. Beberapa platform menawarkan gabungan nasihat automatik dan manusia – alternatif dengan bayaran yang lebih rendah untuk perkhidmatan asas dan akses untuk mendapatkan nasihat khas apabila perlu.

Tidak ada alasan untuk tidak memilih salah satu platform hibrid ini, tetapi masih penting untuk membandingkan perkhidmatan yang mereka tawarkan dengan yang anda perlukan sekarang dan akan diperlukan pada masa akan datang.

Apakah Jenis Bayaran yang dikenakan oleh Penasihat?

Penasihat kewangan membebankan pelanggan mereka dalam beberapa cara. Secara amnya, peniaga-peniaga broker mengenakan komisen, penasihat, dan pengurus kekayaan mengenakan yuran berdasarkan jumlah nilai aset anda, dan perancang kewangan mengenakan bayaran setiap jam. Tetapi, pada hakikatnya, anda mungkin akan dikenakan gabungan antara perkara di atas.

Bayaran berbeza-beza mengikut beberapa faktor, tetapi yang berikut akan memberi anda idea kasar mengenai kemungkinan anda membayar pelbagai jenis penasihat:

  • Penasihat Robo biasanya mengenakan 0.2 hingga 0.6% dari nilai akaun anda setiap tahun, walaupun mungkin ada juga biaya minimum.
  • Penasihat dalam talian / hibrid mengenakan bayaran 0.5 hingga 1%, dengan bayaran minimum sekitar $ 1000 setahun. Untuk perkhidmatan tambahan, anda akan membayar yuran tetap.
  • Penasihat tradisional biasanya mengenakan caj di mana sahaja dari 0.5% dan 2%, bergantung pada ukuran akaun.
  • Sekiranya perancang kewangan tidak mengenakan yuran tahunan kepada anda, mereka mungkin akan mengenakan anda $ 1000 hingga $ 3000 untuk rancangan kewangan, atau $ 200 hingga $ 500 sejam.

Ingat bahawa produk kewangan mungkin dikenakan bayaran pengurusan tambahan, dan anda mungkin membayar komisen semasa anda membelinya.

Selalunya jenis bayaran yang pada awalnya kelihatan sangat tinggi sebenarnya bukan yang paling mahal. Contohnya, seseorang mungkin mengenakan $ 2,000 untuk menyusun rancangan kewangan yang sepertinya banyak. Pada hakikatnya, komisen dan bayaran setiap jam mungkin akan bertambah dengan cepat.

Melakukan Uji Tuntas pada Penasihat

Setelah anda mengenal pasti penasihat atau senarai pendek penasihat, anda perlu melakukan usaha yang sewajarnya. Pada akhirnya, integriti penasihat lebih penting daripada yang lain.

Sebelum anda bercakap dengan penasihat, anda harus melakukan penyelidikan sebanyak mungkin. Sekiranya penasihat anda berpusat di AS, anda boleh menyemak Borang ADV mereka di laman web berikut: penasihatinfo.sec.gov. Borang ini akan menunjukkan kepada anda bagaimana penasihat mengenakan bayaran kepada pelanggan mereka, sejarah firma mereka, dan juga salah laku yang dituduh. Beberapa negeri juga mempunyai pihak berkuasa peraturan tempatan yang memberikan maklumat serupa.

Anda juga dapat melihat halaman media sosial penasihat untuk melihat apakah perkhidmatan mereka telah ditinjau atau dikomentari oleh pelanggan lain. Jelas, rujukan peribadi juga berguna, tetapi anda tidak boleh mengehadkan rujukan dalam rangkaian anda.

Pertemuan pertama anda dengan calon penasihat juga akan menjadi sebahagian daripada proses usaha wajar anda. Tanyakan kepada mereka seberapa banyak soalan yang anda dapat dan perhatikan soalan yang mereka ajukan. Penting untuk anda bergaul dan dapat berkomunikasi dengan mudah. Yang sama pentingnya ialah penasihat benar-benar berminat dengan keadaan semasa dan aspirasi anda dan bukan sekadar ‘kotak centang’.

Kesimpulannya

Memilih penasihat adalah salah satu keputusan terpenting yang akan anda buat. Pada akhirnya anda ingin menjalin hubungan jangka panjang dengan seseorang yang dapat mendidik dan memberi nasihat kepada anda di pelbagai peringkat kehidupan anda. Ini adalah sesuatu yang harus anda luangkan masa dan mengikuti proses yang disengajakan. Bercakap dengan beberapa penasihat yang berbeza dan fikirkanlah sebelum membuat keputusan akhir.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me